看业绩稳定性：选 “近 3 年收益率排名前 50%” 的产品，比如选指数基金，优先沪深 300、中证 500 等宽基指数基金，比行业指数基金更稳定；

看费率高低：货币基金、纯债基金费率越低越好（年费率 0.3%-0.5%），指数基金选 “管理费 0.15% 以下” 的，降低成本；

看发行机构：优先选头部机构（如易方达、南方、华夏基金公司，中信、华泰证券公司），避免小众机构，资金安全更有保障。

案例：新手小周，可用资金 5000 元（每月新增 2000），资金使用时间 2 年（中期），风险承受力 2 星（保守型），核心目标 “2 年攒够 1 万元，年化收益 5%+”。

决策过程：① 需求拆解：中期资金、保守型、目标年化 5%；② 产品匹配：中长期纯债基金；③ 产品筛选：选近 3 年收益率前 50%、年费率 0.4%、头部机构（南方基金）的纯债基金；④ 最终方案：每月定投 2000 元，5000 元一次性投入，2 年大概率达标。

不选 “业务模糊股”：在 “东方财富网” 查股票 “公司概况”，若业务描述含 “量子科技”“虚拟货币” 等看不懂的词汇，直接排除；优先选 “消费”“医药” 等业务清晰的股票，比如伊利（乳制品）、恒瑞医药（创新药）。

不选 “业绩亏损股”：在 “中国证券监督管理委员会官网” 查 “上市公司财报”，近 1 年净利润亏损的股票排除；选 “近 3 年净利润连续增长” 的股票，比如茅台（近 3 年净利润年均增长 15%+）。

不选 “推荐暴涨股”：看到 “股票合作博客”“朋友圈” 推荐 “股票推荐 3 只暴涨股”，直接拉黑！这类股票多为 “题材炒作”，比如某股票靠 “元宇宙概念” 涨 40%，但无实际业务支撑，1 个月后跌回原点，新手追涨必亏。

若选股价 4 元的股票，起步资金 = 4×100×2=800 元，适合本金 1000 元的新手；

若选股价 8 元的股票，起步资金 = 8×100×2=1600 元，适合本金 2000 元的新手。

第一步：查 “是否要账户 / 资金”：若对方说 “把账户密码给我”“你投钱我代炒”，直接终止合作！代客理财违反《证券法》，属于非法活动，比如新手小刘给了账户后，10 万本金 1 个月亏 6 万，维权无门。

第二步：查 “是否提分成”：若对方说 “赚了分 20%”“盈利后再付费”，终止合作！“推荐股票 + 分成”“代炒 + 分成” 均违规，无法律保障，比如某 “合作方” 赚了要分成，亏了拉黑，新手亏 4 万无处投诉。

第三步：查 “是否承诺保本”：若对方说 “亏了我补本金”“稳赚不亏”，终止合作！股市无保本，这类宣传全是骗局，比如某公司承诺 “投 5 万保本赚 1 万”，结果本金亏 3 万，公司跑路。

第四步：查 “资质备案”：要求对方提供 “证券投资咨询业务资格证书”，在 “中国证监会官网” 查询备案信息，无备案的全是非法机构，比如 “民间股神” 的资质证书是 PS 的，新手别信。

第五步：查 “收费模式”：若对方 “先服务后收费”“按效果收费”，终止合作！合规合作是 “透明固定收费”，比如按季度、半年收费，无隐藏费用，提前公示标准。

不代客理财：绝对不碰你的账户和资金，符合 “防御第一步”，本金安全你掌控；

不搞分成：按 “季度固定收费”（如季度 800 元），无分成，符合 “防御第二步”；

不承诺保本：明确告知 “投资有风险，收益不保证”，符合 “防御第三步”；

有合规备案：提供 “证券投资咨询相关资质”，可在监管平台查询，符合 “防御第四步”；

透明收费：提前公示收费标准，无隐藏费用，签书面协议，符合 “防御第五步”。

短期资金（1-2 年）：选 “高分红蓝筹股”（如工行、建行），股息率 4%+，波动小，每年分红能补充收益；

长期资金（3 年以上）：选 “消费、医药成长股”（如茅台、恒瑞医药），长期享受行业增长红利，年化收益 15%+。